到底要不要选择买重疾险呢？我认为需要是建立在对重疾险了解的基础上进行判断的。先要知道：重疾险保什么？

重疾险的本质是 “收入损失险”，主要就是保障重大疾病风险。如果家庭支柱不幸患上大病，除了大额医疗开支，还有房贷、车贷要还，而重疾险只要患了符合合同约定的疾病，保险公司就给一大笔钱。这笔钱可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。

重疾险保障疾病，主要分成 “重疾” 、“中症”和“轻症” ： 

• 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

• 中症：不管是疾病严重程度还是花费都是介乎两者之间，增加获赔概率

• 轻症：不会危及生命，花费不大。

目前，几乎所有重疾险都会包含 25 种高发重疾，这些疾病已经占据绝大部分的理赔。所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。 

对于轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。在还没有发展成重疾以前，保险公司也会按一定比例理赔，比如轻症赔付 20% - 45%，中症赔付 50% - 60%。

相对重疾而言，轻症和中症并没有国家统一标准，因此挑选难度会更大一些，深蓝君建议重点关注以下两点：

要点1：高发病种，覆盖越多越好

根据近年来的理赔数据，同时结合 6 大高发重疾，我总结了如下 11 种高发轻症和中症：

可以看到，不同公司对高发疾病的覆盖都有一些差异。如果一款产品缺少多种高发疾病，建议大家谨慎购买。

挑选要点 2：关注疾病理赔要求

目前，各家保险公司不但保障的轻症中症病种不一样，而且在同一种疾病的理赔要求上，也或多或少存在一些差异。深蓝君就以比较高发的中症脑中风为例，不同的产品就有以下 4 种理赔要求：

所以如果你非常关注 脑中风，就可以选择脑中风疾病理赔条件比较好的。同样的道理，如果你在意 心脏病，也可以选择相关病种宽松的产品。

不过深蓝君要提醒大家，几乎没有产品会所有病种都宽松，例如有时候脑中风宽松，但是心脏病却严格。

除了病种，我们还要考虑赔付比例、赔付次数等其他因素。总之，在轻症和中症的挑选上，一定要结合自己的实际需求，并没有标准答案。

目前市场上高性价比的重疾很多，我从市场优中选优，筛选出了 7 款产品来进行测评：

直接说结论：

• 如果追求性价比：保到 70 岁，嘉和保（点击测算保费） 性价比很高，男性投保优势更大；想保终身，超级玛丽2020 max、优惠宝 更值得考虑。

• 如果追求保障全面：男性可以重点考虑 超级玛丽 2020 max ，61 岁前多赔 50%，还能附加癌症/心血管 2 次赔；女性可以选择 优惠宝 ，前 60 岁多赔 60%，价格还要更便宜。

• 如果看重心血管保障：芯爱 2 号 对 10 种心血管疾病，都可以 2 次赔付，心血管保障更全面。

• 如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈 交到 60 岁，保到 60 岁非常便宜；超级玛丽 2020pro 最长可选择缴费至 70 岁，能进一步降低缴费压力。

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